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En 2000, le gouvernement malgache s’est lancé dans le programme de lutte contre la pauvreté. Le Document Stratégique pour la Réduction de la Pauvreté (DSRP) reconnaît l’importance de la microfinance dans la lutte contre la pauvreté ; la politique en matière de la microfinance vise les ménages exclus des systèmes classiques bancaires. La sortie du livre bleu « construire des systèmes financiers accessibles à tous », en 2006, a conscientisé la communauté internationale à faire de la microfinance un instrument efficace de lutte contre la pauvreté.
Une expérience de 30 années en matière de la microfinance a permis au CGAP (Consultative Group to Assist the Poorest) de trouver un consensus sur les bases de construction des systèmes financiers accessibles à tous. Cependant, le CGAP reconnaît que la construction des systèmes financiers inclusifs dépend du niveau de développement financier d’un pays. Les acquis retenus après la mise en œuvre des Stratégies Nationales de la Microfinance des divers pays contribuent à l’amélioration des connaissances sur les systèmes financiers inclusifs.
LA MICROFINANCE
Définitions
Le CGAP (Consultative Group to Assist the Poorest) définit la microfinance comme un moyen de mettre des systèmes financiers au service des pauvres n’ayant pas accès aux institutions financières classiques. Les pauvres constituent la vaste majorité de la population dans la plupart des pays en développement. En tant qu’individu, cette majorité a divers besoins à satisfaire qui exigent une gamme de services financiers que d’un simple octroi des prêts ; or un nombre considérable d’entre eux n’ont toujours pas accès à des services financiers de base, et c’est dans cette optique que la microfinance demeure un instrument puissant pour bannir cette incapacité d’accéder aux services financiers.
Le HANDICAP international définit la microfinance comme l’ensemble des services destinés aux populations exclues du système bancaire classique : microcrédit, micro-épargne, transferts nationaux et internationaux et micro-assurance. Elle permet à ces personnes de développer une activité génératrice de revenus, de vivre de leur travail et d’améliorer leur condition de vie.
La microfinance appelée finance solidaire, qui s’inscrit dans le cadre du projet global de l’économie solidaire, est « un système de finance qui augmente la capacité d’un groupe particulier de personnes à coopérer et à agir ensemble pour venir à bout du problème d’exclusion du système financier classique et d’en arriver à un stade de développement durable et équitable ».
Comme toute institution, l’institution microfinance évolue au fur du temps depuis l’époque embryonnaire jusqu’à nos jours. C’est dans cette vision d’évolution qu’il est bien de se renseigner sur l’historique de la microfinance.
Historique de la microfinance
L’histoire nous renseigne que la pratique de la microfinance n’est pas le fait d’aujourd’hui, mais hérité du passé.
A-La microfinance traditionnelle
En Europe, la microfinance est initiée par certains moines franciscains qui avaient fondé au 15èmesiecle les monts de piété. L’idée de mont de piété est née en 1462 quand un moine-récollet italien du nom de Barnabé de terni, cherche un moyen de combattre l’usure et les taux d’intérêt abusifs pratiqués à l’époque. Il est à l’origine de la création du « Monte di piétà », à Pérouse en Italie. Dix ans plus tard, le « Monte di paschi di siena » est établi à Sienne avec le même objectif. Cet établissement propose alors un système de prêt sur gage à faible intérêt ou gratuit.
En France et précisément à Paris, que le fondateur de la gazette de France, Théophraste Renaudot, ouvre le premier mont de piété en 1637. Cinq ans plus tard, le roi Louis XIII autorise plusieurs autres villes du royaume à établir des monts de piété. Toujours en Europe, en 1849, un bourgmestre prussien Friedrich Wilhelm Raiffeisen fonde en Rhénanie la première société coopérative d’épargne et de crédit, une institution qui offre des services d’épargne aux populations ouvrières pauvres et exclus des banques classiques.
B- La microfinance institutionnalisée
S’il est vrai que la microfinance existait depuis plusieurs dizaines d’années, voire plusieurs siècles, dans certaines parties du monde, il apparaît que les années 70 sont celles de l’expérimentation qui conduira peu à peu à la naissance de structures informelles de plus en plus spécialisées : c’est l’émergence des institutions microfinance (IMF). En particulier, la Grameen Bank, et sa formidable réussite à l’échelle d’un pays entier, ont permis au secteur de la microfinance de connaitre un essor décisif, à la fois pour sa propre pérennisation et pour les pays qui sont désormais touchés par les phénomènes. Le modèle Grameen Bank, mis au point par le professeur Yunus de l’université de Chittagong au Bangladesh, a contribué à la diffusion du mécanisme de crédit fondé sur la solidarité de groupe sans garantie matérielle dès les années 80. Il a montré qu’il était possible de faire massivement de petits crédits qui se remboursent bien à des paysans très pauvres, en grande majorité des femmes, sans terres et donc sans garanties.
C- La microfinance modernisée
Au cours de la période 1980-1990, on assiste au passage de la seule offre de microcrédit à une microfinance multiforme. En plus donc de l’offre de crédit, les IMF proposent d’autres services comme l’épargne, le transfert d’argent, le micro assurance, etc. C’est l’aventure suivie par la Grameen Bank dès 1983 au Bangladesh qui inspirera la création du BancoSol dès 1992 en Bolivie.
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