Notion sur la micro finance

Notion sur la micro finance

Historique et généralités sur la micro finance 

 La microfinance n’est pas d’origine malgache. Elle a été instituée dans les pays occidentaux au 19ème siècle. Les principaux initiateurs étaient Raiffeisen en Allemagne et Des jardins au Canada. Raiffesen a pour but de permettre aux paysans de ne plus souffrir de famine car il s’est heurté de plein fouet à la famine et au manque de pain quotidien. Desjardins a tenté d’enrayer les pratiques que l’on jugeait usuraires du secteur informel. Avant de créer des types d’institutions, les pionniers avaient d’abord découvert des modèles.

Il s’agissait des réseaux mutualistes de coopératives d’épargne et de crédit, et des caisses villageoises d’épargne et de crédit autogérées. Pour l’Afrique, il faut attendre un siècle plus tard pour voir apparaître les premières institutions inspirées de ces modèles du Nord. Les plus anciennes de ces institutions ont été rencontrées dans les pays anglophones, à l’instar de Ghana en 1920. En 1974, un autre modèle de microfinance a été conçu au Bangladesh. Le professeur Muhammad l’a créé juste au milieu de la période de la famine. Ce système s’appelle Grameen Bank. A la fin des années 1980, une nouvelle vague de création des réseaux mutualistes touche plusieurs pays d’Afrique et Madagascar en fait partie. 

Définition 

 Le terme de MICROFINANCE est utilisé pour désigner les services offerts aux clients travaillant dans différents secteurs socio-économiques qui gèrent des micro-entreprises, appartenant aux différents secteurs, de taille variable, allant des activités partielles et saisonnières, d’une seule personne aux petites entreprises formelles. Les micro-entrepreneurs peuvent être des particuliers ou des groupes de particuliers opérant en milieu rural ou urbain. Le manque d’accès au financement institutionnel affaiblit nécessairement leur sécurité financière.

Objectifs : La microfinance a un double objectif :  Favoriser l’accès des petits producteurs exclus du circuit bancaire à des services financiers de proximité et adaptés à la taille de leurs activités (micro-entreprises/micro-crédits).  Réaliser une meilleure collecte de l’épargne des ménages et des petits entrepreneurs pour la réinjecter dans le circuit économique. 

Principaux axes :  Incitation à la production  Accroissement de la production  Lutte contre la thésaurisation

Qui exerce l’activité de micro finance ? L’activité de micro finance est exercée par des sociétés de droit privé ayant titre d’Institutions Financières Décentralisées (IFD) qui se divise en trois catégories : 

Les Institutions

 Financières Mutualistes groupement de personnes physiques ou morales, dotées de personnalités morales, sans but lucratif, fondé sur les principes de coopération, de solidarité et d’entraide mutuelle et ayant principalement l’objet de collecter l’épargne de ses membres et/ ou de consentir des crédits à ceuxci. Les interventions des cinq réseaux mutualistes actuellement en activité à Madagascar :  Le réseau des AECA/CIDR en 1990 dans la région de Marovoay et Ambato Boeni.  Le réseau CECAM/FERT en 1993 dans la région de Vakinankaratra.  Le réseau OTIV/DID en 1994 dans la région de Toamasina, lac Alaotra, SAVA, DIANA et Antananarivo.  Le réseau de Mutuelle TIAVO/WOCCU en 1995 à Fianarantsoa (WOCCU étant l’opérateur qui a lancé l’implantation initiale du réseau TIAVO. Il a été ensuite relayé par l’IRAM à partir de l’année 1999). 10  La mutuelle ADEFI en 1995, spécialisée dans le crédit aux entrepreneurs, œuvrant principalement à Antsirabe, Antananarivo, Ambatolampy, Ambositra, Fianarantsoa et Toamasina. OTIV/DID et CECAM/FERT constituent les deux plus grands réseaux dans cette catégorie tant en terme de volume d’activités que de couverture géographique. 

Les Institutions Financières Non Mutualistes

 Ce sont des Institutions qui ne sont pas encore régies par un instrument judiciaire mais qui exercent des activités de MICROFINANCE sous une autre forme.  Les institutions financières non mutualistes sont principalement l’Association de Promotion des Entreprises à Madagascar (APEM/SIPEM) qui a été créée en novembre 1987. Elle vise à favoriser la création et/ou le développement de petites et micro-entreprises. La Société d’Investissement pour la Promotion des Entreprises à Madagascar (SIPEM), une Société Anonyme a été créée en 1990.et depuis 1997, elle finance directement les micro et petites entreprises sur fonds propres dans la ville d’Antananarivo.

Les secteurs financés englobent toutes sortes d’activités de type urbain ou péri-urbain. (épicerie, atelier de fer, mécanique générale, petite restauration et élevage….)  L’EAM , Association de Droit Malgache depuis 1996 ; a pour objectif de contribuer au renforcement du tissu économique de Micro-créditar et à la création d’emploi par des appuis offerts aux promoteurs (formation, information et documentation) pour la création et le développement des micro et petites entreprises.  Vola Mahasoa : objectif : mettre à la disposition des populations rurales défavorisées de la région du Sud-Ouest de Madagascar des services financiers pérennes à travers une IMF autonome. Les clients visés sont surtout les petits et moyens paysans dans les Fivondronana de Tuléar, Sakaraha, Ankazoabo.