Modes traditionnels de financement en automobile

Définition
Les modes traditionnels de financement en automobile sont des modes de financement pour particulier qui existent depuis très longtemps et qui sont encore utilisés présentement. « Avant tout achat de véhicule, il faudrait généralement prendre en compte : l’apport personnel. C’est la somme que vous apportez au financement de votre projet. (…) Votre apport peut provenir de vos économies personnelles. Dans le cas d’un achat automobile, il provient aussi souvent des gains engendrés par la vente de votre ancienne voiture à un particulier ou bien à un professionnel. Si c’est le professionnel à qui vous allez acheter la voiture, on parle de reprise. Une estimation de reprise peut être réalisée auprès de professionnels », (Guide VPN auto).

Paiement comptant

Définition
« L’achat comptant encore appelé autofinancement d’un véhicule consiste à régler en une seule fois le montant total de l’automobile. Plus fréquent sur le marché de l’occasion, ce type de règlement est principalement destiné aux particuliers possédant une épargne personnelle importante », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018). « Pourtant, la consommation automobile a changé plus vite qu’on ne le pense. En 1982, 71 % des voitures étaient achetées au comptant. A cette époque, c’était normal vu que les taux d’intérêt des crédits flambaient au-delà des 15 % par an. Avec la baisse progressive des taux, on est passé de 63 % d’achat au comptant en 1994 à environ 20 % de nos jours, essentiellement sur des voitures d’occasion et, dans tous les cas, sur les prix d’achat n’excédant pas les 20.000 euros. Un peu court quand on sait que le prix moyen d’une voiture neuve immatriculée en 2018 avoisine les 27.000 euros et 14.000 euros pour une voiture d’occasion », (Benjamin Cuq, publié le 08 octobre 2018).

Problématique
« Très peu de personnes dans le monde et encore moins en France peuvent se permettre de nos jours pareilles dépenses sans mettre en péril l’équilibre financier de leur foyer », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018). Aussi, la voiture achetée constitue le plus souvent un investissement à perte.

Avantages
• « L’avantage principal de l’achat comptant réside dans le fait qu’il permet de ne payer aucun intérêt. Il constitue à ce titre la solution la plus avantageuse d’un point de vue strictement financier, si l’on dispose d’une épargne suffisante », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018).
• « Le paiement cash vous permet de n’avoir aucun engagement sur la durée », (Guide VPN auto).
• Le paiement comptant représente aussi la solution de financement la moins chère surtout si la voiture achetée ne génère pas de nombreuses réparations ou si le propriétaire ne fait pas d’accidents de circulation
• Solution de financement la plus simple d’un point de vue administratif vu qu’on n’a pas recours à des financements extérieurs.
• « L’acheteur est propriétaire du véhicule », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• L’acheteur a aussi une indépendance financière, car il peut revendre le véhicule à tout moment », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).

Inconvénients
• « Diminution de votre épargne », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Pannes et entretiens à la charge du propriétaire », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Décote importante du véhicule les premières années », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• Solution très dangereuse si vous utilisez une grande partie de votre épargne pour financer l’achat, car, vous n’avez plus grand-chose en cas d’urgences ou d’imprévus.

Paiement à crédit

« Les établissements financiers proposent aux particuliers de nombreuses solutions de crédit pour financer l’achat de leur véhicule », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018). Ainsi, le paiement à crédit consiste à contracter un prêt auprès d’une captive de constructeur automobile ou d’un établissement financier pour financer son achat automobile. Parmi la plénitude des crédits à la consommation proposés, on compte essentiellement le prêt personnel et le crédit auto affecté qui sont utilisés pour financer l’achat de voitures des particuliers.

Si vous avez le capital disponible, pourquoi emprunter ?
« La question se pose car un crédit a un coût avec des intérêts versés à votre banque ou à votre organisme d’emprunt par exemple. Néanmoins, il peut aussi être intéressant de regarder les choses de l’autre côté : les liquidités qui serviraient à financer la voiture peuvent être investis et ainsi vous rapporter de l’argent. Cela se réfléchit dans le calcul, surtout si le crédit est proposé avec un bon taux comme présentement. En passant par un organisme de financement, vous pourrez aussi bénéficier de l’assurance emprunteur, même si celle-ci n’est pas obligatoire. Elle s’avérera particulièrement utile en cas de problème, d’accident, de décès ou de chômage subit », (Guide VPN auto).

Prêt personnel

Définition
Le prêt personnel également appelé le prêt à la consommation est un crédit accordé principalement par les banques mais qui n’est pas forcément affecté à l’achat d’un véhicule et peut être utilisé pour n’importe quel achat. Il s’agit d’un crédit à la consommation classique.

Problématique
Les remboursements mensuels auprès des organismes d’emprunt et la période de remboursement du montant emprunté sont les principales problématiques liées à ce mode de financement. Ces problématiques sont essentiellement vraies si le véhicule acheté en occasion par exemple est hors d’usage au bout de quelques mois d’utilisation ou s’il emmène à des réparations récurrentes.

Avantages
• « Les taux sont généralement plus avantageux avec un prêt personnel. La marge de négociation est également plus importante », (Guide VPN auto).
• « Vous pourrez par ailleurs acheter votre véhicule en France mais aussi à l’étranger (via un mandataire par exemple) », (Guide VPN auto).
• « Les mensualités sont souvent fixes et la durée de remboursement est connue » (Guide VPN auto).
• « La possibilité de solder totalement ou partiellement le prêt de façon anticipée et sans pénalité », (Guide VPN auto).
• « Le prêt personnel est une bonne solution si le prix n’est pas élevé : ce qui peut convenir à un achat de véhicule d’occasion allant jusqu’à environ 2 000€. », (BFMTV, publié le 12 septembre 2018).
• « Un crédit à la consommation non affecté, libre à l’acheteur de réaliser ses dépenses comme bon lui semble, sans avoir à en informer sa banque. Il peut éventuellement servir en totalité ou en partie à une autre acquisition », (Charlotte, publié le 17 avril 2017).
• « Directement propriétaire de son véhicule, le client choisit son apport et la durée de son financement. Libre de revendre le véhicule à tout moment, il lui est également possible de le conserver au-delà du terme du financement », (Charlotte, publié le 12 octobre 2018).
• « Le prêt personnel peut être lié à une extension de garantie », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).
• « Le prêt personnel peut être contracté sans obligation de disposer d’un apport. Cela dépend généralement du montant emprunté », (Essais autos, publié le 21 juillet 2018).