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Micro finance et caution solidaire
Les caractéristiques de la caution solidaire
Ses caractéristiques principales sont l’existence d’un groupe ; puis l’organisation interne du groupe ; ainsi la connaissance personnelle réciproque des membres du groupe ; enfin l’obligation morale et la pression sociale exercée par les membres du groupe vis à vis de tout membre bénéficiant d’un prêt.
L’existence d’un groupe
Les formes du cautionnement solidaire les plus utilisées et connues sont les applications dans le domaine du micro crédit. Les clients potentiels d’une institution financière forment volontairement, parfois sous la direction d’un groupe de 5 à 20 personnes. Mais le nombre des membres au sein d’un groupe de la méthodologie du crédit employée par chaque institution financière et du type de service que les clients désirent recevoir. En fait, la création du groupe n’implique aucune opération contractuelle et formelle. Il s’agit tout simplement de procédures simples et rapides à réaliser. C’est grâce à la formation des groupes que les intermédiaires financiers peuvent atteindre un grand nombre de clients avec des coûts réduits.
L’organisation interne du groupe
L’organisation interne varie suivant le nombre des membres d’un groupe. Si un groupe est composé d’une vingtaine de personne, alors l’organisation interne est assez bien structurée avec des réunions qui se tiennent assez régulièrement et un système de comptabilité propre au groupe. A ce cas, le groupe peut ouvrir un compte à son nom auprès d’une institution financière pour déposer l’épargne de ses membres et avoir du crédit. Par contre, si le groupe est plus petit, c’est à dire de 5 à 7 personnes, les contacts avec l’intermédiaire financier ont lieu au travers d’un agent financier de l’institution elle-même directement avec les membres. Dans ce cas ; le groupe est strictement utilisé pour l’octroi du crédit et sert uniquement de caution.
La connaissance personnelle réciproque des membres du groupe
Cette troisième caractéristique est un élément essentiel pour le succès de la caution solidaire. La confiance est nécessaire entre les uns et les autres puisque les uns portent garantie aux autres. Donc chaque individu au sein d’un groupe doit avoir la conviction que les autres membres sont moralement corrects et honnêtes ; capables de bénéficier un prêt et de le rembourser sans mettre en danger les autres.
La connaissance réciproque du professionnalisme des membres du groupe
Dans ce cas, chaque membre doit s’assurer que les autres personnes faisant partie du groupe sont professionnellement capables de bien gérer leurs entreprises pour que chaque individu pourra obtenir un bon profit de son activité économique et ensuite payer sa dette sans avoir besoin d’utiliser la caution fournie par les autres. Le travail dans le même secteur économique et le sens des rapports professionnels opérant dans la même zone sont des éléments qui aident beaucoup dans l’évaluation que les uns peuvent faire des autres membres par rapport à la profession de chaque individu faisant partie du même groupe. La responsabilité réciproque pour la dette de chaque membre du groupe Ici, si un membre ne rembourse pas, alors les membres du groupe qui sont pénalisés. Ce sont les facteurs qui déterminent l’externalisation du risque pour le fournisseur des services financiers et en même temps, la réduction de ses coûts de transaction. Donc, le poids du risque réside entièrement sur le groupe et afin sur ses membres pour la dette de chacun d’eux.
L’obligation morale et la pression sociale exercée par les membres du groupe
Si d’un côté, les membres du groupe doivent bien se protéger du risque de non remboursement, en sélectionnant avec beaucoup d’attention les individus auxquels ils sont prêts à offrir leur caution, d’autre part, le membre ayant du crédit grâce à la garantie du groupe sent une forte pression sociale de la part des autres membres qu’il connaît bien. Cette pression le pousse à faire face à ses obligations financières de façon très rigoureuse.
Application particulière de la caution solidaire en Europe
Les Sociétés de Cautionnement Mutuel (SCM) Les premières SCM se sont répandues en Europe il y a environ 50 ans. Actuellement, elle existe dans la plupart des pays industrialisés et dans quelques pays en développement. Les SCM sont donc des institutions qui jouent le rôle d’intermédiaire entre les entrepreneurs les plus vulnérables et les banques. Elles établissent un dialogue entre les institutions bancaires et les entrepreneurs qu’elles représentent et qu’elles essaient d’avoir un crédit pour leurs membres à des conditions favorables.
Mécanismes des SCM
Sa principale fonction consiste à offrir aux banques une garantie pour que les micro entreprises puissent obtenir un crédit à des conditions favorables. Cela permet aux entrepreneurs les plus démunis d’avoir accès aux capitaux qui leur sont nécessaires pour le développement et l’expansion de leurs entreprises. De ce fait, les caractéristiques principales de la caution solidaire auparavant sont toutes valables pour le schéma des SCM, sauf la taille du groupe et l’organisation interne. Dans le cas des SC, il s’agit d’au moins 200 individus pour que la viabilité de la société soit assurée. En effet, les SCM se basent sur la mutualité, un principe de solidarité qui unit les petits entrepreneurs, hommes et femmes, économiquement faibles, et leur permet de s’apporter une aide réciproque grâce aux garanties constituées par les versements des différents adhérents, parfois des organismes publics. Ce sont ces versements qui constitueront le fonds de garantie. Ainsi la réduction des coûts de transaction pour les institutions financière a lieu grâce au fait que ce sont les SCM qui s’occupent de l’analyse des dossiers pour la demande de crédit de leurs membres. Cette analyse assure la bonne qualité de la sélection grâce à la profonde connaissance que les SCM ont des entrepreneurs souhaitant avoir un prêt. Il s’agit alors d’une simple analyse financière par les SCM permettant de voir de plus prêt la personnalité de l’entrepreneur, son profil technique, les résultats de vente qu’il a obtenus dans le passé, sa réputation, etc.
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