LA BANQUE FACE A LA POLITIQUE D’OCTROI DE CREDIT
LA BANQUE ET LA POLITIQUE D’OCTROI DE CREDIT
Dans ce présent chapitre, nous allons entrer dans le détail de ce qui concerne une banque et la politique d’octroi de crédit. Nous allons commencer par la présentation d’une banque suivie de la notion sur un octroi de crédit.
Section 1: La banque Dans cette section, nous allons voir tous les éléments qui caractérisent une banque, les éléments qui la constituent, ses types, ses rôles ainsi que ses types de clientèle.
Caractéristiques d’une banque
La caractéristique d’une banque concerne la définition du mot banque et les différents types des banques existantes. 1- Origine et définition d’une banque : Le mot banque a son étymologie et à sa définition que nous allons voir l’un après l’autre. Nous allons commencer par l’origine du mot banque.
Origine de la banque
Le mot banque vient du mot Italien « Banca » qui signifie un banc en bois sur lequel les changeurs du Moyen-âge exerçaient leurs activités. L’origine de la banque remonte à l’antiquité c’est-à-dire 3000 ans avant Jésus Christ (-3000 ans). On trouvait des traces d’activités bancaires en Mésopotamie. Par exemple, dans la ville d’Ur, c’était le temple qui jouait le rôle de la banque et les prêtres et prêtresses ceux de banquiers en acceptant les dépôts d’argents et en prêtant de l’argent aux souverains puis aux marchands. C’était ensuite à partir du XIème siècle, autrement dit en 1151, que la première banque a été créée à Venise à Rome par les Lombards, tandis que la ville de Florence devenait une place bancaire de toute première plan. C’était alors au milieu du XVème siècle que le mot Banque apparait dans la langue française.
La définition d’une banque
« Une banque est une entreprise qui gère les dépôts et collecte d’épargne des clients, accorde des prêts et offre des services financiers. »4 Déduisons-en de cette définition, une banque est une entreprise ou un établissement qui fait profession habituelle de recevoir du public sous forme de dépôts ou autrement des fonds qu’ils emploient pour leur propre compte en opération d’escompte, en opération de crédit ou en opération financière. « La banque est une entité dont l’activité consiste à recevoir des fonds remboursables du public et à octroyer des crédits » 5 Une banque est un établissement de crédit qui a reçu un agrément de la part de l’autorité de contrôle prudentiel. Pour Madagascar, c’est la Commission de Supervision Bancaire et Financière, sous le sigle de CSBF, qui donne l’autorisation à une banque d’entamer ses activités. Après avoir défini le mot banque, appelé aussi une institution financière, nous allons citer ses différents types.
Les types de banque
Le développement de l’économie mondiale et les changements intervenus sur les plans financiers ; économiques et politiques, l’organisation de la profession bancaire est devenue une nécessité pour une nation moderne. Bien que leur homologation soit la même, il existe plusieurs types de banque. On distingue les banques de dépôts ; les banques d’affaires et les banques privées.
Les banques de dépôts Les banques de dépôts sont les secteurs bancaires les plus connus. Les banques de ce type reçoivent les épargnes de ses clients et accordent des prêts. Elles reçoivent des dépôts à vue ou à terme à moins de deux (2) ans sans pouvoir investir de sommes conséquentes dans des entreprises commerciales ou industrielles. Au quotidien, elles gèrent les comptes des particuliers et des entreprises. Elles sont garantes de la sécurité des transactions financières.
Les banques d’affaires ou les banques d’investissements
Les banques d’investissements sont également appelées les banques à moyen et à long terme. Leurs activités consistent à accorder des crédits dont la durée est supérieure à deux (2) ans. Elles ont des activités de conseils et de financements aux entreprises. Elles opèrent aussi des opérations sur les marchés financiers. Leurs clients ne sont pas des particuliers mais essentiellement des entreprises, des investisseurs institutionnels et parfois des Etats, par exemple dans le cadre d’un processus de privatisation.
Les banques privées
Les banques privées sont spécialisées dans la gestion de gros portefeuilles. Elles proposent des services de hauts gammes pour la gestion de patrimoines dont la valeur est importante. Elles offrent surtout leurs services de gestion de patrimoine aux investisseurs fortunés en direct ou à travers des familly. Nous venons de définir le mot banque par son origine et par des avis des auteurs, ainsi que les catégories de banques. Pour pouvoir entrer dans le détail de ce qui concerne la banque, nous allons voir les fonctions d’une banque. II- Les fonctions d’une banque7 Une banque a des rôles à accomplir sur le développement de l’économie et d’ellemême. Elle a aussi des activités à réaliser pour aider ses quotidiens.
Les rôles d’une banque
Les définitions ci-dessus ne rendent pas compte des différents services offerts par une banque. Cependant, elles précisent bien le rôle d’intermédiaire entre les détenteurs de capitaux, les demandeurs de fonds et les personnes qui ont besoin de financement. Les rôles d’une banque consistent à collecter les capitaux disponibles pour son propre compte et les utiliser sous son entière responsabilité à des opérations de crédits.
La collecte des dépôts
« Les dépôts bancaires sont des fonds reçus du public sous forme de dépôts avec le droit de disposer pour son propre compte mais à la charges de les restituer. »8 La notion de dépôts sous entend d’une part les dépôts à vue à savoir les comptes courants, les comptes sur livrets d’épargne et les comptes chèques,. et d’autre part, les dépôts à terme qui se compose les bons de caisse, les comptes à termes, etc. Les fonds déposés dans divers comptes en banque constituent l’essentiel des ressources de la banque qui lui permettront d’accorder des crédits.
La distribution des crédits
Les fonds recueillis par une banque auprès de ses clients, déposés sous forme de dépôts à vue (mouvants) ou à terme (stables), constituent des ressources importantes qui ne doivent pas rester immobilisées dans les caisses. La loi lui permet de les utiliser en partie sous son entière responsabilité pour accorder des crédits aux agents économiques dignes de confiance qui ont besoin de fonds pour investir, produire et consommer. En collectant les sommes disponibles et en centralisant sur les demandes de crédits, la banque permet l’utilisation de tous les capitaux quelque soit leur montant et la durée de leur disponibilité. A part son rôle de « commerce d’argent », une banque produit également de la monnaie. Selon l’adage les crédits font les dépôts, tous crédits accordés par une banque augmentent la masse monétaire en créant un dépôt bancaire de montant équivalant et tous crédits remboursés réduisent la monnaie en circulation
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