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Historique et définition de mobil Banking
Plus de trois milliards de téléphones portables fonctionnent actuellement dans le monde et 70 % de la population totale des pays en développement sont couverts par des réseaux de téléphonie mobil. L’Afrique est le marché mobil à la plus forte croissance au monde. La base d’abonnés du continent a progressé de 66 % en 2005 (135 millions d’utilisateurs) contre 11 % seulement en Europe occidentale pendant la même période. Les téléphones portables fonctionnent facilement, nécessitent un investissement et une formation minimes et peuvent remplir diverses fonctions5. Depuis quelques temps l’Afrique est présentée comme le continent offrant des opportunités de croissance les plus intéressantes.
Cette dynamique de croissance est portée entre autre par une innovation croissante et des secteurs d’activité en pleine mutation. L’un des secteurs concernés est le secteur bancaire avec pour vecteur de transformation le « mobil Banking ». Dans un contexte de faible bancarisation (la moyenne se situant en dessous de 20% dans la plupart des pays en Afrique), d’offre de service limitée et d’exclusion financière, le mobil Banking constitue aujourd’hui une réponse alternative aux faiblesses du système bancaire traditionnel.
Modèles du mobil Banking
Selon l’ITU (International Telecommunication Union), il existe deux modèles de mobil-Banking. Les systèmes du mobil Banking peuvent être catégorisés selon qu’ils suivent, en matière réglementaire, un modèle de base de type « bancaire » ou un modèle « non bancaire ». La différence essentielle entre les modèles dit « bancaires » ou « non-bancaires » ne réside pas dans la nature de l’organisme qui est à l’origine du système ou qui le pilote, mais dans la relation entre le client du mobil Banking et l’institution financière. Nous résumons ainsi les deux modèles :
Modèle dit « Bancaire » Bank-based noté BB : Dans le modèle bancaire, les transactions soient directement contrôlées par les banques commerciales ; les banques sont en partenariat avec les opérateurs de téléphonie pour fournir les services bancaires sur le téléphone mobile à leurs clients. Ce modèle semble être plus adapté aux pays où le taux de bancarisation est déjà élevé.
Modèle dit « Non bancaire » Non-Bank-based noté NBB : Dans le modèle non bancaire, les transactions ne sont pas directement contrôlées par les banques commerciales ; l’opérateur de télécom, fournit directement des services bancaires à ses clients par le téléphone mobile. Ce modèle est plus adapté aux pays à faible taux de bancarisation les clients n’ont pas de relation contractuelle directe avec une institution financière.
Caractéristique de la mobil Banking
Les offres de M-Banking proposant aux utilisateurs un service plus de facilité, de flexibilité et de simplicité : plus besoin de se rendre dans une agence, de fournir une liste de papiers administratifs ou d’attendre l’issue de son étude de dossier: tout se fait immédiatement à partir de téléphone mobil. transparence : Pour le paiement ou le transfert d’argent, l’utilisateur envoie un ordre de paiement au bénéficiaire soit l’équivalent d’un SMS en indiquant le montant de la transaction. Il reçoit ensuite un message de confirmation. Toutes les opérations sont validées par un code secret unique.
caractère immédiat : service de proximité ; les abonnées peuvent effectuer toutes les opérations à tout moment, 24h/7j et partout dans tout ile.
Service offert par le mobil Banking
Le mobil Banking est un service qui permet d’effectuer des transactions monétaires à l’aide de téléphone mobil. Il permet également d’utiliser téléphone pour :
Payer des biens et services : Le téléphone apparait comme un nouveau moyen de paiement de factures et des achats. Afin d’améliorer services quotidien, le mobil Banking a mis en place pour faciliter un service de paiement pratique, rapide et efficace ; Le service de paiement de facture permet aux abonnés de pouvoir payer leur facture depuis leur mobil sans se déplacer. Vous pouvez ainsi payer votre : facture d’abonnement ; facture d’eau et électricité ; frais de scolarité.
Transférer de l’argent à vos proches : L’opération de transfert de fonds ainsi définie se distingue du virement, qui est une opération comptable par laquelle on fait passer une somme d’un compte à un autre compte. Le virement se réalise par un simple jeu d’écriture, c’est-à-dire sans mouvement d’espèce et n’est possible que pour les clients d’une même banque. Pour les clients des banques différentes, l’opération porte le nom de transfert et non virement.
La gestion de sécurité des services financière de mobil Banking
Le mobil Banking, un modèle économique innovant a émergé et s’est développé rapidement et de manière sûre, en l’absence d’un cadre élaboré de protection des consommateurs. Cela remet en cause la perception du risque et l’hypothèse selon laquelle de véritables règles de protection des consommateurs sont un pré requis au développement de service. La protection des fonds des clients est une priorité pour toute autorité de réglementation financière dans la mesure où la perte de fonds peut avoir de graves conséquences pour les clients ainsi que pour la confiance du public dans les systèmes financiers. Les Mobil Banking ont donc généralement l’obligation de respecter des règles prudentielles conçues pour assurer la stabilité du système dans son ensemble ainsi que la protection des déposants. Les autorités de réglementation devraient exiger des prestataires qu’ils assurent la fiabilité, la continuité et la sécurité de leurs services et de leurs canaux, sans toutefois imposer des technologies, des systèmes et des procédures particuliers. Elles devraient également respecter les principes existants.
Table des matières
INTRODUCTION
PARTIE I-CONCEPTS THEORIQUES ET METHODOLOGIQUES
Chapitre I- CONCEPTS SUR MOBIL BANKING
Section 1-Eléments de base sur le mobil Banking et la sécurité financière
1.1-Aspect général du mobil Banking
1.1.1-Historique et définition de mobil Banking
1.1.2-Modèles du mobil Banking
1.1.2.1-Modèle dit « Bancaire » Bank-based noté BB
1.1.2.2-Modèle dit « Non bancaire » Non-Bank-based noté NBB
1.1.3-Caractéristique de la mobil Banking
1.2-Fonctionnement de mobil Banking
1. 2.1 -Service offert par le mobil Banking
1.2.2- Ouverture de compte (pièce d’identité et téléphone)
1.3-Gestion de sécurité financière via téléphone
1. 3.1-Définition de gestion
1.3.2-Concept sur la sécurité financière
1.3.2.1-Définition de sécurité financière
1.3.2.2-Typologie de la sécurité et la gestion de sécurité
1.3.3-La gestion de sécurité des services financière de mobil Banking
Section 2-Utilisateurs de service de mobil Banking
2.1-Aspect général des Petites et Moyennes Entreprises
2.1.1-Contexte historique
2.1.2-Définitions
2.2-Caractéristiques des PME
2.2.1-Point de vue organisationnel
2.2.2-Point de vue juridique
2.2.3-Autres caractéristiques
2.3-Particuliers
2.3.1-Individus abonnés
2.3.2-Epicières
Chapitre II-MATERIELS ET METHODES
Section 1-Description générale de la zone d’études
1.1-Différents types des opérateurs des mobil Banking à Madagascar
1.1.1-Mvola
1.1.2-Airtel money
1.1.3-Orange money
1.2-Distributeurs : Kiosques
1.2.1-Définition de kiosque
1.2.2-Conditions pour devenir marchand et un revendeur ou détaillants de mobil Banking
Section 2-Méthodes
2.1-Techniques et méthodes de collectes des données
2.1.1-Recherche bibliographie, documentation et observation
2.1.2-Entretien, interview, questionnaire
2.1.3-Historique, comparative, analytique et statistique
2.2-Méthode de traitement et analyse des données
2.2.1-Triage et recoupement de données
2.2.2-Analyse à l’aide de Word et Excel
2.2.3-Analyse des points positifs et négatifs des services bancaires et mobil Banking
2.3-Limites et chronogramme les activités menées
2.3.1-Contraintes méthodologiques
2.3.2-Contraintes temps et coûts
2.3.3-Calendrier des activités
PARTIE II-RESULTATS, DISCUSSIONS ET RECOMMANDATIONS
Chapitre I-RESULTATS
Section 1-Résultats d’enquête sur l’utilisation des services bancaires et mobil Banking à Madagascar
1.1-Résultats de sondage sur l’utilisation des services bancaires
1.1.1-Taux d’utilisation de banque
1.1.2-Perception des coûts de transactions
1.2-Résultats de sondage sur l’utilisation des services du mobil Banking
1.2.1-Taux d’utilisation du mobil Banking par le PME
1.2.2-Perception des coûts de transactions
Section 2-Résultats d’enquête sur l’utilisation effective du mobil Banking à Madagascar
2.1-Résultats de sondage au niveau urbain
2.1.1-Taux d’utilisation du mobil Banking en milieu urbain à Madagascar
2.1.2-Perception des coûts et limites de transactions
2.2-Résultats de sondage au niveau rural
2.2.1-Taux d’utilisation du mobil Banking en milieu rural à Madagascar
2.2.2-Perception des coûts et limites de transactions
Section 3-Résultats d’enquête sur les conditions avantageuses de mobil Banking à Madagascar
3.1-Services de proximité (dépôts, retraits, transferts d’argent)
3.2-Sécurisation des transactions financières dans des contextes
3.3-Possibilité de transactions dans les zones éloignées
Chapitre II-DISCUSSIONS
Section 1- Analyse pratiques des services financière vis-à-vis des utilisateurs
1.1- Vrai problème de la banque
1.2-Accès au service mobil Banking
Section 2- Analyses des points positifs et points négatifs
2.1-Risques au niveau service mobil vis-à-vis des consommateurs
2.1.1-L’instabilité de réseau
2.1.2-La cybercriminalité
2.2-Points positives de service mobil Banking
2.2.1-La rapidité de transactions et la sécurisation de compte
2.2.2-Service de proximité
1.3-Indépendance de service mobil Banking
Chapitre III-RECOMMANDATIONS
Section 1-Principaux objectifs de la mobil Banking au niveau détaillant
1.1-Orientations stratégiques des services mobil Banking
1.2-Proposition des solutions pour les banques et les mobil Banking
Section 2-Renforcer la capacité des établissements financiers pour financer les utilisateurs y compris les PME
2.1-Renforcer la législation du mobil Banking à Madagascar
2.2-Renforcer la capacité des établissements financiers
CONCLUSION
BIBLIOGRAPHIE
ANNEXES
