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Généralités sur la microfinance
La microfinance dans son ensemble
Historique
A l’époque de la Babylonie, la microfinance se limitait au microcrédit. Cela s’est traduit par prêts consentis par les prêtres aux démunis . Puis, l’église catholique attribuait des prêts sur gages à la population pauvre au XVème siècle. Ensuite, c’est au XIXème siècle que des établissements d’épargne et de crédit formel pour les populations pauvres rurales et urbaines ont été créés . En 1849, la première société coopérative d’épargne et de crédit fut créée par Raiffeisen F.W. en Europe et en particulier en Rhénanie. Notons que cette société a accordé des services d’épargne aux populations ouvrières pauvres et exclues du secteur bancaire. Les épargnes collectées étaient ensuite transformées en crédits pour les activités des autres clients . Au début du XXème siècle, les établissements qui visent la modernisation du secteur agricole et la mobilisation de l’épargne des paysans en milieu rural étaient créés .
Entre la fin des années 40 et le milieu des années 70, la création de banque publique de développement pour les démunis par les gouvernements et les bailleurs de fonds internationaux s’amplifiait. Toutefois, les taux d’intérêts pratiqués ne permettaient pas la couverture des charges opérationnelles. De plus, les taux de recouvrement aussi étaient très bas, alors bon nombre de ces banques ont été tombées en faillite. Dans ce cas, des ménages pauvres sont privés de services financiers; d’où la naissance des IMF en Asie et en Amérique Latine .
Notons que la microfinance a été pratiquée par quelques pays d’Afrique depuis les années 60. Parmi ces pays, nous pouvons citer le Burkina Fasso, le Cameroun à partir des actions des premières coopératives de collecte de la petite épargne et de crédit .
Cependant, la microfinance connait un essor mondial à partir des années 70 par Yunus M. En effet, Yunus M. était un professeur d’économie rurale à l’université de Chittagong au Bengladesh. Au début, il prêta des petites sommes d’argent aux femmes du village de proximité de l’université de Chittagong. Puisque cette initiative était un succès, Yunus a ensuite multiplié cette action au profit de nombreuses personnes pauvres. Comme les banques classiques ne prêtent pas à des personnes pauvres, ce même professeur d’économie rurale a ensuite créé la Grameen Bank en 1983. Pour lui, les individus pauvres peuvent rembourser très bien leurs emprunts consentis si on leur faisait confiance. Ainsi, en raison de l’exclusion bancaire de ces personnes pauvres, les institutions de microfinance ont été développées . De plus, en 2006, l’attribution du prix Nobel de la paix à Yunus M. affirmait l’importance des services des institutions de microfinance pour les personnes vulnérables aux moindres changements des aléas de la vie .
Définition
Au début, la microfinance se définissait comme un procédé permettant d’offrir des crédits de faible montant ou microcrédits à des ménages pauvres . Ces crédits sont octroyés afin d’aider ces ménages pauvres à conduire des activités génératrices de revenus dont le but de développer leurs petites entreprises . En effet, ces crédits sont financés par les dépôts des épargnants. Dans ce cas, la microfinance est donc considérée comme une intermédiation financière entre les demandeurs de crédits et les épargnants .
« La microfinance est un instrument puissant de lutte contre la pauvreté. Les ménages pauvres utilisent les services financiers pour augmenter leurs revenus, accumuler des biens et se prémunir contre les chocs extérieurs ». Cela signifie que l’utilisation par des personnes pauvres des services des institutions de microfinance permet d’améliorer leurs niveaux de vie.
Actuellement, la microfinance assure aussi la fourniture des produits financiers pour tous ce qui sont exclus des services financiers des banques classiques . Elle est donc le fournisseur d’un ensemble de produits financiers et non financiers à tous ceux qui sont exclus du système financier formel. De plus, les bénéficiaires de ces services ne sont plus des personnes pauvres seulement mais aussi d’autres qui travaillent dans le secteur informel . Remarquons qu’il s’avère nécessaire de définir les institutions de microfinance afin de mieux cerner les enchainements des idées.
« Les institutions de microfinance, en abrégé IMF, sont des personnes morales qui effectuent à titre habituel les activités de microfinance telles que l’octroi de microcrédits, la collecte de l’épargne et les services connexes.
Les institutions de microfinance peuvent être mutualistes ou non mutualistes.
Les IMF mutualistes sont celles qui obéissent aux principes généraux du mutualisme et les IMF non mutualistes sont celles qui ne répondent pas à ces principes ». Notons que les IMF mutualistes satisfont les besoins de leurs membres par leurs activités tandis que les IMF non mutualistes servent leurs clients .
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