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AMELIORATION DE LA GESTION DES RESSOURCES HUMAINES
Activités et environnement commercial
Une Compagnie d’Assurances comme une institution financière
Le mécanisme de l’assurance s’appuie sur la compensation des risques : si tous les assurés sont soumis à un même risque, la probabilité de voir celui-ci se réaliser pour tous les assurés est faible. Les victimes sont dédommagées grâce aux contributions versées par la collectivité des cotisants. La loi des grands nombres permet d’établir les lois de survenance des risques, ce qui permet, en fonction de la probabilité de leur survenance et de leur fréquence, de déterminer le montant des polices d’assurance (contrat d’assurance) auquel s’ajoutent les frais de gestions de l’assureur. L’assurance constitue pour l’assuré un placement financier ; quant à la compagnie, les cotisations perçues avec l’assurance lui permet d’effectuer des placements constituant ainsi ce qu’on appelle « effet de levier ».
Les principales activités de NY HAVANA
Etant une Compagnie d’Assurances, les principales activités de la CMAR NY HAVANA sont généralement de deux sortes : L’ASSURANCE et ; La REASSURANCE.
Assurances
L’opération d’assurance repose sur la probabilité de la réalisation d’un risque, qui peut résulter : D’un évènement futur aléatoire et ne dépendant pas de la volonté de l’assuré ; par exemple : risque incendie, ou ; D’un évènement certain inévitable mais dont la date de survenance est inconnue voire imprévisible comme le décès.
Présentations
Comme nous l’avons vu précédemment la base des techniques d’assurance repose sur la loi des grands nombres. De plus les conséquences de la réalisation d’un risque atteignant un individu sont lourdes. En tant qu’assureur, NY HAVANA devra répartir les charges de ces conséquences entre plusieurs individus groupés et soumis au même risque ; le règlement des sinistres s’effectue à l’aide de cotisation ou prime versé par ces personnes. De ce fait, l’assureur doit donc être capable de prévoir les charges qu’il aura à supporter du fait des risques qu’il couvre lorsqu’il établit ses polices d’assurance.
Définitions
L’assurance peut être définit comme : « une opération par laquelle l’assuré se fait promettre moyennant une rémunération, la prime, pour lui ou pour un tiers, en cas de réalisation d’un risque, une prestation par une autre partie, l’assureur, qui, prenant en charge un ensemble de risque récompense conformément à la loi de la statistique ». selon J. Hémard. 5 HEMARD, (J). « Théorie et pratique des assurances terrestres » Une opération par laquelle une personne, l’assureur, s’engage à indemniser une autre personne, l’assuré, en cas de réalisation d’un risque déterminé, moyennant le paiement préalable d’une prime ou d’une cotisation . Une opération par laquelle une personne (l’assureur) groupe en mutualité d’autres personnes (les assurés) afin de les mettre en mesure de s’indemniser mutuellement d’une perte éventuelle (le sinistre) à laquelle elles sont exposées par suite de la réalisation de certains risques moyennant une somme appelée prime (ou cotisation), payé par chaque assuré à l’assureur qui la verse dans la masse commune
Les produits offerts par la Compagnie
Afin de mieux répondre aux besoins de sa clientèle la CMAR NY HAVANA propose plusieurs catégories de produits à savoir : o L’assurance automobile o L’assurance maritime o L’assurance incendie et risques divers o L’assurance vie et de personne.
L’assurance automobile
La Compagnie garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile que l’assuré peut encourir à raison des dommages corporels et matériels causés aux tiers par les véhicules désignés aux conditions particulières. Cependant, le souscripteur est le propriétaire du véhicule et toute personne ayant la garde du véhicule avec leur autorisation8 . L’assurance pour véhicules terrestres peut toutefois garantir : o Les dommages éprouvés par les véhicules o Les incendies et explosions o Les risques de vol ASSURANCE FAMILLE ET PASSAGERS (AFP) : elle est affectée à l’assurance automobile pour assurer les passagers et les familles qui voyagent ou se baladent avec les véhicules de toutes catégories indiqué dans la police.
L’assurance maritime.
La garantie de la présente police s’applique aux facultés faisant l’objet d’un transport maritime et éventuellement d’un transport terrestre, fluvial, ou aérien accessoire d’un transport maritime couvert par cette police. NY HAVANA offre donc de ce fait deux options de garantie à savoir : o L’assurance des biens qui assure le corps de navire et les cargaisons. o L’assurance de responsabilité dont nous pouvons distinguer la responsabilité civile de transporteur maritime (RCTM) et la responsabilité civile du transporteur terrestre (RCTT). Ce dernier étant relatif au transport de la marchandise du port de destination vers le magasin de stockage.
L’assurance incendie et risque divers
Cette catégorie de produit offre à la clientèle plusieurs options telles que : o L’assurance incendie o L’assurance contre risque divers et annexes avec incendie o L’assurance contre le vol o L’assurance de la responsabilité civile10 . d) L’assurance vie et de personne. Pour ce qui est de l’assurance de personne, la Compagnie offre à ses clients 04 options de garanties dont : o L’assurance d’assistance au voyage : la garantie concerne, selon la prime fixée par les deux parties, une ou plusieurs des points suivants11 : • Les frais médicaux suite à une maladie ou lésion survenue à l’étranger. • Le transport ou le rapatriement en cas de maladie ou de lésion. • Les soins dentaires d’urgences. • Le rapatriement de la famille accompagnatrice. • Le transport ou le rapatriement de l’assuré décédé. • La visite d’un membre de la famille. • Le déplacement suite à l’interruption du voyage due à un décès • L’envoi de médicaments. • La transmission de messages urgents. • Les cautions dues à des procédures pénales. • L’avance des fonds. • La défense juridique. • La perte de passeport. • La perte de bagages enregistrés. • Le retard de bagages. • La location et transport des bagages et effets personnels. • Le retard d’un vol régulier. o L’assurance santé séjour à l’étranger : laquelle est obligatoire pour les malgaches souhaitant séjournés hors de notre territoire. Elle garantie le remboursement des frais d’hospitalisation de l’assuré par la suite d’un accident ou d’une maladie lors de la période déterminée aux conditions particulières. Il en est de même pour les frais de rapatriement du corps de l’assuré en cas de décès12 . o L’assurance santé : qui est un système de protection sociale contre les risques liés à la maladie, accordée à tout cotisant ainsi que sa famille. NY HAVANA garantit donc le remboursement : – Des frais médicaux et pharmaceutiques. – Des frais chirurgicaux sans hospitalisation. – Des frais d’analyse et de radiographie. – Des frais d’hospitalisation médical ou chirurgical dans un hôpital ou une clinique . Quant à l’assurance vie, il s’agit d’un contrat d’assurance garantissant le versement d’un capital ou d’une rente en faveur du conjoint ou de tout autres ayant droit ou bénéficiaire, au décès de l’assuré, ou en cas de survie à une époque déterminée ou à l’échéance du contrat, à l’assuré lui-même. Il est donc à distinguer : o L’assurance retraite et prévoyance (RP) : avec laquelle l’assureur s’engage à payer les capitaux assurés aux conditions particulières en contrepartie des cotisations annuelles payées par le souscripteur ou l’assuré. o L’assurance des capitaux différés : qui garantit l’avenir des descendants. La prime est donc versée par les parents de ces derniers ou par leurs souscripteurs. o L’assurance temporaire en cas de décès : garantissant un créancier contre le risque de non paiement de la part de son débiteur. o L’assurance retraite complémentaire (RC) : l’assureur garantit le paiement d’une retraite en cas de vie de l’assuré à l’âge de 60 ans et en cas de décès, il garantit le paiement des cotisations versées.
Réassurance
La réassurance est une forme de coopération entre les Compagnies d’Assurances ; dans notre cas d’espèce c’est entre NY HAVANA et ses partenaires internationaux. i- Présentations. La réassurance est une opération par laquelle un assureur se décharge sur une ou plusieurs personnes de tout ou partie des risques qu’il a pris en charge selon un contrat ou un traité de réassurance. La réassurance est un arrangement aux termes duquel une société « le réassureur » s’engage à indemniser une société d’assurance « la cédante » contre tout ou partie du risque qu’elle a souscrit aux termes d’une ou plusieurs polices d’assurance. La réassurance permet à une cédante d’obtenir une capacité de souscription supérieure et donc de souscrire des polices portant sur des risques plus important et plus nombreux. Le contrat d’assurance ne lie juridiquement que la cédante à son réassureur. Ainsi la cédante devra rembourser son assuré sinistré même si le réassureur refuse de payer la cédante. Le particulier ou l’entreprise assurée ne sont en principe pas au courant de l’existence d’un contrat de réassurance et ils n’ont aucun contact avec les réassureurs.
INTRODUCTION |
