Le fonctionnement d’une entreprise d’assurance

Cours le fonctionnement d’une entreprise d’assurance, tutoriel & guide de travaux pratiques en pdf.

Les agences régionales (AR)

Elles sont aussi des unités technico-commerciales mais de moindre taille par rapport aux directions régionales dont d’ailleurs elles dépendent. Tout étant un patrimoine de la compagnie comme le cas de la direction régionale, les dépenses de fonctionnements engagées sont prises en charge par ARO. Le personnel des agences régionales est donc personnel de ARO. En général, elles sont rattachées à la direction régionale et bénéficient comme cette dernière du pouvoir technique de transformation des contrats. Les règlements de sinistre ne leur sont pas délégués sauf en règlement de sinistre maladie de la personne pour les agences régionales hors de la périphérie de la direction régionale de son rattachement. Actuellement, ils sont au nombre de sept (7) dans toute l’île : Tableau n°4 : Les bureaux régionaux de ARO

LA VENTE INDIRECTE

La vente indirecte est la vente effectuée par des intermédiaires non salariés de la compagnie ARO mais rémunérés par des commissions dont le taux varie en fonction de l’étendue de leurs missions.

Les agences

Ce sont des personnes morales rétribuées par commission. Leurs statuts varient d’une agence à une autre. Certaines peuvent relever d’une direction régionale ; d’autres dépendent directement de la direction commerciale. Les uns sont liés par un « compromis de nomination », d’aut res non. Mais en tout état de cause, leurs taux de commissions varient en fonction de leur mission. A cet égard, une agence dont le rôle exclusif est la réalisation de contrats ne touche qu’une commission d’apport ; celle qui transforme les contrats reçoit en plus de la commission d’apport une commission de gestion. Pour les agences, les assurances ne constituent qu’une activité accessoire ; les agences peuvent aussi avoir des sous-agences.

Les apporteurs simples (courtiers)

Les courtiers sont des personnes physiques ou morales dont la mission exclusive est d’apporter des affaires. Ils reçoivent en contrepartie une commission d’apport. Les directions régionales, les agences régionales, et les agences d’Antananarivo possèdent deux catégories d’apporteurs :
– les apporteurs internes à la direction commerciale c’est-à-dire le personnel de la compagnie ; il faut signaler que tout le personnel de ARO peut vendre des produits d’assurances moyennant commission. Il leur est attribué à cet effet un code courtier.
– les apporteurs externes en l’occurrence des sous agences rattachées à la direction commerciale et qui ne sont pas des salariés de la compagnie ; ils travaillent pour le compte de ARO et sont rémunérés par des commissions en fonction des affaires réalisées. Les dépenses engagées par les courtiers externes dans le fonctionnement de leurs agences ne sont pas prises en charges ; ils agissent pour leur propre compte.

Les agences générales

Elles sont liées à la compagnie par une « traite de nomination » qui délimite les droits et obligations des deux parties. Classées dans la catégorie des apporteurs gestionnaires complet, elles ont des pouvoirs étendus puisqu’elles transforment la plupart des contrats, encaissent toutes les primes, règlent les sinistres courants et ce conformément aux notes techniques édictées par la compagnie.
ARO compte actuellement 7 agences générales :
• l’assurance France Madagascar, (AFM) ;
• la société malgache d’assurance (SMA) ;
• la société H.FRAISE ;
• le cabinet H. DE BRUGADA fils &Cie ;
• le cabinet mitsinjo ;
• la société AUXIMAD ;
• l’établissement Ramanandraibe export.

LE FONCTIONNEMENT D’UNE ENTREPRISE D’ASSURANCE

Les recettes

Quelle que soit la forme d’une entreprise d’assurance, celle-ci encaisse des primes ou des cotisations sociales versées par l’ensemble des assurés. Le montant de ces primes est fonction du risque à assurer, des données statistiques le concernant, de l’offre de l’entreprise. Mais il existe des risques pour lesquels les tarifs applicables sont uniformisés par des accords tarifaires conclus entre les compagnies d’assurances : il s’agit des risques maritimes, incendie et automobile.

Les dépenses

Celles-ci consistent au règlement des sinistres, des frais généraux inhérents au fonctionnement de l’entreprise et des impôts. Les frais généraux comprennent essentiellement le frais de gestion (ou dépenses de fonctionnement : loyers, salaire du personnel, frais d’expertise,…) et les commissio ns attribuées aux intermédiaires (agents et courtiers).

ANALYSE DE L’ENVIRONNEMENT DE LA COMPAGNIE ARO

Environnement externe de la compagnie

SECTEUR ASSURANCE

C’est la loi organique n°99013 du 02/8/99 qui réglemente les entreprises d’assurances opérant à Madagascar.
Elle concerne : les opérations d’assurances, les entreprises d’assurances, le contrôle de l’Etat et le cadre institutionnel, les professions des courtiers et les agents ou représentant.
le secteur d’assurance à Madagascar se caractérise par une offre proposée de quatre (4) compagnies et deux (2) mutuelles d’assurance.